Como economizar dinheiro na compra de sua primeira casa?

Seja pré-aprovado para uma hipoteca. Você pode descobrir se está qualificado para as taxas de juros mais baixas solicitando uma pré-aprovação de um banco. Ser pré-aprovado também lhe dará poder ao negociar com o vendedor.

Mantenha uma cara de pôquer ao visitar as casas. Você deve visitar todas as casas para um passo a passo antes de fazer uma oferta. Seja agradável, mas mantenha suas emoções sob controle. Nunca se entusiasme com uma casa, independentemente de como você se sente. Um vendedor que sabe que você ama a casa fará um negócio mais difícil, então mantenha os vendedores desequilibrados permanecendo neutros. Fale honestamente sobre a casa apenas quando estiver sozinho com seu agente.

Inspecione a casa. A inspeção permite descobrir tudo o que há de errado com a casa. Você pode então pedir um crédito ao vendedor, o que deve diminuir ainda mais o preço de compra. Solicite sua inspeção e analise o relatório com o inspetor.

• Se a casa precisar de grandes reparos, peça um orçamento de um empreiteiro para saber quanto custará para consertar.

Ofereça menos do que o preço pedido. Converse com seu corretor de imóveis sobre o que você deve oferecer, mas se quiser um negócio, você deve oferecer menos do que o preço pedido. No entanto, você não quer oferecer um preço muito baixo porque corre o risco de ofender o proprietário.

• Sua oferta será orientada pelas condições de mercado. No mercado de compradores, você deve oferecer de 5 a 10% a menos do que deseja pagar. Por exemplo, uma casa pode estar listada por 149.000€ e você deseja pagar 134.000€ Negociações abertas com um lance de 123.000€, o que lhe dá espaço para subir.
• Por outro lado, em um mercado aquecido, talvez você precise fazer sua melhor oferta primeiro. Se só quer pagar 134000€ por uma casa, faça esta a sua primeira oferta.

Esteja preparado para ir embora. Uma técnica que os vendedores usam é alegar que há outra pessoa interessada na casa. Verdade ou não, o objetivo de dizer isso é induzi-lo a aumentar sua oferta. Para realmente economizar dinheiro, afaste-se de uma casa que você não consegue encontrar barato.

• Mesmo que você se apaixone pelo lar, perceba que, em um mês, poderá encontrar um novo lar pelo qual também se apaixone.

Solicite que o vendedor cubra os custos de fechamento. Seus "custos de fechamento" cobrem uma variedade de coisas, como uma avaliação, relatório de título, seguro de título e taxas de originação de empréstimo. Esses custos podem somar 2 a 5% do preço de compra. Peça ao vendedor para cobrir esses custos.

• Mesmo que o vendedor não os cubra, você ainda pode reduzir seus custos de fechamento. Por exemplo, você pode escolher sua própria seguradora de títulos e provavelmente obter o seguro mais barato.
• Observe que em muitos contratos o vendedor pagará certos custos em troca da seleção de sua própria companhia de títulos, tornando menos útil tentar selecionar a sua própria.

Combine o fechamento no final do mês. Você precisará pagar juros da hipoteca, seguro hipotecário, seguro contra riscos, impostos e taxas de associação de proprietários (HOA) a partir da data de fechamento. Por isso, tente fechar no final do mês, para não ter que pagar.

• Os juros da hipoteca são pagos em atraso, então você pagará por cada dia restante do mês no dia do fechamento (então, se houver 7 dias restantes no mês, você será responsável por pagar 2.330 dias dos juros em um mês com 30 dias) Portanto, quanto mais tarde no mês em que você fechar, menos juros pré-pagos você deverá no fechamento.

Escolha um mandato de 15 anos. Seu pagamento mensal será maior com um empréstimo de 15 anos em vez de um empréstimo de 30 anos. No entanto, você economizará muito dinheiro ao longo da vida do empréstimo. Se você puder pagar os pagamentos mensais, obtenha uma hipoteca de 15 anos. Um outro benefício das hipotecas de 15 anos é que elas também costumam ter taxas de juros muito mais baixas.

Comprometa-se a pagar mais a cada mês. Mesmo que você precise obter uma hipoteca de 30 anos, pode economizar uma quantidade considerável de dinheiro pagando mais a cada mês. Você vai pagar sua hipoteca mais rápido e pagar menos juros em geral.

• Por exemplo, imagine que você tem uma hipoteca de 30 anos com juros de 4% por 164.000€. Se você fizer um pagamento extra a cada trimestre, pagará o empréstimo 11 anos antes e economizará 48.500€ em juros.
• Os pagamentos adicionais devem ser marcados com "aplicar ao principal" ou podem ser aplicados aos juros.

Considere uma hipoteca híbrida de taxa ajustável. Com uma hipoteca fixa, sua taxa de juros nunca muda. No entanto, há outra opção: hipotecas de taxa ajustável (ARM). Essas hipotecas receberam muita publicidade negativa durante o colapso do setor imobiliário. No entanto, um ARM híbrido pode economizar dinheiro e acarreta menos riscos do que os ARMS mais antigos.

• Com um ARM híbrido, a taxa de juros será fixada por um determinado período de tempo (por exemplo, 5, 7, 10 anos). No final do período fixo, a hipoteca muda para uma taxa ajustável. Geralmente, a taxa fixa inicial é menor do que você pode obter com uma hipoteca de taxa fixa. Por exemplo, um ARM 7 Hybrid pode ser um ponto percentual completo mais baixo.
• No final do período fixo, sua taxa de hipoteca provavelmente aumentará. Nesse ponto, você pode refinanciar sua hipoteca, embora perceba que isso custará um dinheiro extra e você deve procurar aconselhamento profissional antes de fazer um ARM.

Peça emprestado menos de 80% do valor da casa. Normalmente, você deve pagar pelo seguro hipotecário privado (PMI) se emprestar mais de 80% do valor de sua casa. O PMI pode ser bastante caro - até 1% do valor do empréstimo. Se o seu empréstimo for de 149000€, você poderá pagar até 1490€ pelo seguro.

• Se você tiver um crédito excelente (700 ou mais), poderá obter uma hipoteca 80/10/10. Basicamente, você tira duas hipotecas, geralmente do mesmo credor. Como nenhuma das hipotecas é de mais de 80% do valor da casa, você não paga PMI por nenhuma delas.

Compare os custos antes de obter um empréstimo FHA. Um empréstimo FHA provavelmente não economizará dinheiro no longo prazo. No entanto, é uma ótima opção para compradores que não têm um grande adiantamento salvo ou talvez não tenham o maior crédito.

• Por causa do baixo pagamento inicial, você precisará pagar um seguro hipotecário, que chega a cerca de 0,8% - nada barato. Os empréstimos FHA possibilitaram a aquisição de uma casa própria para muitas pessoas, mas não pense que eles são a opção mais barata.
• Sempre peça ao seu credor para fazer uma comparação de um empréstimo FHA com uma hipoteca convencional. Compare os pagamentos mensais da hipoteca e os custos totais totais.

Verifique sua pontuação de crédito. Você se qualificará para as taxas de juros mais baixas se tiver uma pontuação de crédito de 740 ou superior (se sua pontuação for de 780 ou superior, você poderá obter uma taxa ainda melhor). No entanto, se sua pontuação for inferior a 620, você poderá ter dificuldade para obter qualquer hipoteca. Você pode obter sua pontuação de crédito das seguintes maneiras:

• Use um serviço online gratuito, como freecreditreport.com ou Credit Karma, embora observe que a pontuação que você recebe pode ser diferente da pontuação usada para a hipoteca.
• Consulte as faturas do seu cartão de crédito ou verifique a sua conta online do cartão de crédito. Algumas empresas de cartão de crédito compartilharão sua pontuação de crédito gratuitamente, embora sua pontuação possa ser potencialmente imprecisa.
• Fale com um conselheiro habitacional certificado pelo HUD, que pode obter sua pontuação de crédito.
• Pague pela sua pontuação FICO em myfico.com.

Corrija erros em seu relatório de crédito. Puxe seu relatório de crédito pelo menos 12 meses antes de comprar uma hipoteca. Você pode obter um relatório anual gratuito de cada uma das principais agências nacionais de relatórios de crédito. Analise o seu relatório e procure erros comuns:

• Contas listadas incorretamente como fechadas ou em coleções.
• Contas com saldo incorreto ou limite de crédito incorreto listado.
• Contas que pertencem ao seu ex-cônjuge.
• A conta de outra pessoa listada em seu relatório de crédito porque tem um nome ou número de identificação fiscal semelhante.

Pague dívidas para melhorar sua pontuação de crédito. Você deseja que sua pontuação seja a mais alta possível ao solicitar uma hipoteca. Por este motivo, deve pagar as suas dívidas, em particular as dívidas do cartão de crédito. Crie um orçamento e reduza seus gastos discricionários tanto quanto possível. Canalize todo o dinheiro extra para o pagamento de suas dívidas.

• O pagamento de sua dívida não deve ser superior a 43% de sua receita. Por exemplo, se o seu rendimento é de 3730€ por mês, os pagamentos mensais da dívida não devem exceder 1600€. Certifique-se de que inclui os pagamentos da hipoteca planeados nas suas dívidas!
• Ao mesmo tempo, não feche contas de cartão de crédito. Isso diminuirá seu crédito geral disponível, o que aumentará sua "utilização". Sua utilização é a quantidade de crédito disponível que você usa. Por exemplo, você pode ter dois cartões de crédito com limite de 3730€ em ambos e 2990€ em dívida. Se você fechar um cartão, sua utilização aumentará para 80%.
• Visite um consultor de crédito se precisar de ajuda para desenvolver um orçamento. O conselheiro também pode negociar com seus credores a isenção de multas por atraso e reduzir suas taxas de juros.