Como conseguir um melhor negócio para um empréstimo à habitação?

Melhor negócio você poderá obter ao solicitar um empréstimo hipotecário
Quanto melhor for sua pontuação de crédito, melhor negócio você poderá obter ao solicitar um empréstimo hipotecário.

Costuma-se dizer que, para a maioria das pessoas, a compra de sua casa será sua maior despesa. Comprar uma casa pode ser muito emocionante e também muito estressante. Muitas pessoas desejam tentar obter o melhor negócio possível em suas hipotecas. Fazer um bom negócio também pode significar coisas diferentes para pessoas diferentes: você quer pagar mais adiantado para reduzir o custo total da hipoteca? Você quer pagar menos a cada mês? Você quer flexibilidade? Essas são coisas que você deve ter em mente ao pesquisar hipotecas. Para conseguir um bom negócio no empréstimo à habitação, aconselhamos pesquisar as taxas de juros, cortar custos com a sua entrada ou programas de assistência e melhorar a sua pontuação de crédito.

Método 1 de 3: pesquisando taxas de juros

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    Observe as taxas de juros. A maneira mais fácil de obter uma taxa mais baixa é esperar até que as taxas de juros dos empréstimos em geral estejam em níveis baixos. As taxas de juros flutuam muito, às vezes até no mesmo dia, mas há momentos em que são simplesmente mais baixas do que em outras ocasiões. Às vezes, períodos de taxas de juros baixas também acarretam em aumento nos preços das residências, portanto, tenha isso em mente.
    • Você pode falar com seu banco, credor ou corretor sobre as taxas de juros atuais sobre empréstimos e perguntar a opinião deles sobre se este é um bom momento para comprar.
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    Fale com diferentes credores. As taxas de hipoteca para a mesma pessoa podem variar amplamente de credor para credor, portanto, explore suas opções. Converse com diferentes bancos, cooperativas de crédito e corretores em sua área. É sempre do seu interesse como mutuário pesquisar e fazer compras.
    • Não se esqueça de procurar corretores de hipotecas também. Os corretores examinam muitos credores e podem encontrar a melhor taxa para você. Como regra, eles têm custos indiretos muito baixos, o que significa que os empréstimos costumam ser mais baratos quando você os obtém de um corretor.
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    Visualize a hipoteca de taxa ajustável (ARM) estrategicamente. As hipotecas geralmente vêm em dois sabores: com taxas de juros fixas ou ajustáveis. As taxas fixas prendem o mutuário a uma taxa de juros consistente que o mutuário paga ao longo do empréstimo. Seu pagamento de principal e juros não muda, embora o valor exato para cada um seja recalculado mês a mês.
    • Com uma hipoteca de taxa ajustável (ARM), os juros cobrados variam durante a vida do empréstimo. Você começa com um período introdutório de dez, cinco ou até um ano em que a taxa de juros está travada (geralmente em uma taxa bem baixa, que é o que atrai as pessoas para esse tipo de empréstimo) e, em seguida, após o período introdutório, seus juros é calculado com base em um índice padronizado, como a "taxa básica de juros".
    • Embora você possa gostar da ideia de uma baixa taxa de juros introdutória com um ARM e mesmo que haja um limite para o aumento da taxa de juros, esteja ciente da chance de que sua taxa de juros suba no futuro e aumente o total custo do seu empréstimo.
    • ARMs não são muito benéficos hoje com taxas de juros em baixas históricas. Eles não são necessariamente uma coisa ruim, no entanto. Para o tomador certo - por exemplo, alguém que não vai ficar no empréstimo por tempo suficiente para ver um ajuste - eles podem ser usados como uma ferramenta estratégica inteligente.
    As taxas fixas prendem o mutuário a uma taxa de juros consistente que o mutuário paga ao longo do empréstimo
    As taxas fixas prendem o mutuário a uma taxa de juros consistente que o mutuário paga ao longo do empréstimo.
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    Considere pagar por pontos. Em termos bancários, um ponto é uma taxa inicial igual a 1% do valor total da hipoteca que você pagaria para reduzir a taxa de juros atual em um valor fixo (geralmente 0,125%). Um credor também pode usar pontos negativos - em outras palavras, reduzir suas taxas em troca de uma taxa de juros contínua mais alta. Pagar por pontos geralmente faz sentido se você planeja manter seu empréstimo por um longo tempo, porque você acabará com uma taxa de juros contínua mais baixa.
    • Tente calcular o ponto de equilíbrio ou "recaptura". Por exemplo, digamos que você esteja pedindo um empréstimo de 112.000€ por 30 anos e a taxa básica de juros (a taxa que não lhe custa nenhum ponto ou fornece qualquer crédito) é de 4%. Para chegar a 3,875%, o credor cobra-lhe 1 ponto, o que seria 1120€. O seu pagamento mensal diminuiria em 8,20€ por mês. Agora calcule o ponto de equilíbrio dividindo 1120€ por 8,20€ = 136,36. Isso significa que você levará 137 meses de pagamentos para recuperar seu custo inicial de 1120€ para reduzir a taxa. 137 meses é cerca de 11,5 anos.
    • Depois de obter esse número, você deve determinar se permanecerá nessa hipoteca por tanto tempo. Caso contrário, os pontos não valem a pena. Se você quiser, eles podem ser, mas primeiro você precisa determinar o valor do dinheiro no tempo.
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    Considere a duração do empréstimo. Os termos de empréstimo mais comuns são 30 anos (pagamento mensal mais baixo), 10 anos (pagamento mensal mais alto) e 15 ou 20 anos (entre os dois). Mesmo que os planos de 30 anos tenham os pagamentos mensais mais baixos, você paga mais no longo prazo porque as taxas de juros são mais altas para empréstimos mais longos.
    • Você conseguirá um negócio melhor tomando um empréstimo mais curto porque está pagando menos juros, então você deve considerar quanto você pode pagar confortavelmente a cada mês e ver se uma hipoteca inferior a 30 anos é possível para você.
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    Conheça as perguntas a se fazer. Faça a si mesmo as seguintes perguntas ao determinar qual oferta de empréstimo tomar depois de ter feito compras:
    • A taxa de juros é fixa ou ajustável?
    • Preciso pagar pontos ou há outras taxas com o empréstimo?
    • Qual é o prazo do empréstimo?
    • Qual será o meu pagamento? Existem outros custos, como taxas de corretagem e de busca de títulos, que serão anexados aos custos de fechamento?
    • Posso reembolsar o empréstimo antecipadamente, sem penalidade?
    • Os pagamentos mudarão ao longo da vida do empréstimo? Quão alto pode ir?
    • Quanto eu preciso colocar?
    • A oferta escrita corresponde ao que me disseram sobre o empréstimo?

Método 2 de 3: corte de custos com seu pagamento de entrada ou programas de assistência

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    Economize tanto quanto seu orçamento permitir a cada mês. Quanto menos dinheiro você tiver à frente para pagar pela sua casa, mais juros você acabará pagando durante o prazo do empréstimo. Dependendo do seu credor e do tipo de empréstimo escolhido, a entrada exigida pode variar de 3% a 20% do custo da casa.
    • Depois de fazer o orçamento de quanto dinheiro você pode economizar a cada mês, coloque automaticamente o dinheiro de cada cheque em uma conta poupança.
    • Faça uma meta monetária de quanto você deseja colocar em um pagamento inicial. Isso pode ser difícil se você não tiver uma casa específica em mente, mas você pode, por exemplo, dizer a si mesmo que vai procurar em uma determinada faixa de preço de casas, e que terá pelo menos 15% desse valor guardado para o seu pagamento.
    Para conseguir um bom negócio no empréstimo à habitação
    Para conseguir um bom negócio no empréstimo à habitação, aconselhamos pesquisar as taxas de juros, cortar custos com a sua entrada ou programas de assistência e melhorar a sua pontuação de crédito.
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    Evite seguro hipotecário. O seguro hipotecário privado (PMI) é uma apólice de seguro que protege os credores do risco de inadimplência e execução hipotecária e permite que os compradores que não podem (ou optam por não) fazer uma entrada significativa obtenham financiamento hipotecário a taxas acessíveis. Existem duas maneiras de evitar o pagamento do PMI:
    • Faça um pagamento inicial de pelo menos 20% do preço de compra da casa. Essa é a maneira mais simples de evitar o pagamento do PMI.
    • Cuidado com os credores que não oferecem PMI com menos de 20% de entrada. Esse tipo de "negócio" realmente não existe e vai acabar custando a você na taxa de juros. Pode ser positivo ou negativo dependendo do mutuário individual.
    • Considere uma hipoteca nas costas. Nesta situação, uma segunda hipoteca ou home equity empréstimo é retirado ao mesmo tempo que a primeira hipoteca. Por exemplo, em uma hipoteca piggyback "80-10-10", 80% do preço de compra é coberto pela primeira hipoteca, 10% é coberto pelo segundo empréstimo e os 10% finais são cobertos pelo seu pagamento inicial. Isso reduz o valor do empréstimo (LTV) da primeira hipoteca para menos de 80%, eliminando a necessidade do PMI.
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    Procure programas especiais de empréstimo. Se você está tendo dificuldade em economizar 20%, não se desespere. Existem programas de empréstimos especiais que podem ser úteis se você não conseguir economizar muito para pagar a entrada. Apenas tenha em mente que, embora os programas possam ser acessíveis no curto prazo, no longo prazo você pode estar pagando mais pelo seu empréstimo por causa de mais pagamentos mensais, o que significa mais juros. Certifique-se de ler as letras finas. Aqui estão alguns exemplos de especiais de empréstimo home programas:
    • Empréstimos FHA. Os empréstimos da Federal Housing Administration (FHA) geralmente exigem pagamentos iniciais mais baixos e estão abertos à maioria dos residentes dos EUA. Eles são populares entre os compradores de casas pela primeira vez porque podem exigir apenas 3,5% de entrada e são mais tolerantes com pontuações de crédito baixas.
    • Empréstimos VA. Um empréstimo através do VA (Veterans Affairs) é uma opção se você ou seu cônjuge serviu nas forças armadas. Esses empréstimos exigem menos (ou nenhum) adiantamento e podem oferecer grande proteção se você atrasar seus pagamentos.
    • Empréstimos do USDA. Se você mora em uma área rural, pode se qualificar para um empréstimo oferecido pelo Departamento de Agricultura dos Estados Unidos. Este programa de empréstimo começou em 1991 como um incentivo para aumentar a posse de casa própria nas áreas rurais. Como os empréstimos VA, eles podem oferecer pagamentos baixos e ajudar se você atrasar os pagamentos.
    • Os empréstimos convencionais hoje em dia também podem permitir menos de 20%. Você apenas terá que pagar o PMI.
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    Confira os programas de assistência de outros compradores de casas. Existem outros programas de assistência para compradores de casa pela primeira vez e programas como o programa " Good Neighbor Next Door" para professores, bombeiros e policiais.
    • Esses programas estão listados no site do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos. Os programas variam dependendo do estado em que você mora, mas a maioria oferece assistência e descontos em empréstimos para determinados compradores qualificados.

Método 3 de 3: melhorar sua pontuação de crédito

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    Seja pré-qualificado e pré-aprovado. Uma pré-qualificação é baseada em informações voluntariamente submetidas por você a um credor, que então fornece uma 'estimativa' do valor máximo da hipoteca que você pode pagar. Pode dar-lhe uma ideia melhor de quanto pode pedir emprestado e a gama de preços de casas que pode pagar.
    • Uma pré-aprovação significa que o mutuário fez com que o credor realizasse verificações de crédito, verificação de renda e várias outras tarefas de subscrição e foi aprovado para um valor de hipoteca específico.
    Com os quais você creditou como beneficiário um empréstimo de liquidação de médio prazo antes de completar
    Você pode obter um negócio de bancos nacionalizados, bem como de bancos privados, que oferecem redução de juros sobre seu empréstimo bancário e com os quais você creditou como beneficiário um empréstimo de liquidação de médio prazo antes de completar o período de empréstimo.
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    Efetue os pagamentos dentro do prazo. Quanto melhor for sua pontuação de crédito, melhor negócio você poderá obter ao solicitar um empréstimo hipotecario. Cada inadimplência resultará em uma pontuação de crédito mais baixa. Portanto, pague todas as suas contas de serviços públicos e outros empréstimos em aberto (empréstimos para estudantes ou automóveis) em dia. Lembre-se de que normalmente leva pelo menos alguns anos para melhorar significativamente sua pontuação de crédito, especialmente se você acumulou crédito ruim devido a atrasos nos pagamentos.
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    Pegue um cartão de crédito e subutilize-o. Ter um ou dois cartões de crédito que você usa para pequenas compras e paga mensalmente pode ser muito bom para o seu crédito. Por pequenas compras, queremos dizer usar apenas cerca de 10% do limite do seu cartão. Portanto, se o seu cartão tem um limite de 1120€, então cobre apenas cerca de 110€ e pague todos os meses.
    • Evite fazer grandes compras nos meses anteriores à inscrição. Se você adicionar novas despesas de dívida pouco antes de solicitar uma hipoteca, o subscritor do empréstimo poderá questionar se você será capaz de fazer todos os seus pagamentos.
    • Se você não puder obter um cartão tradicional, pode tentar obter um cartão de crédito garantido, que é um cartão que você pode obter por meio de seu banco e que é projetado especificamente para criar ou reconstruir crédito. Ou você pode se tornar um "usuário autorizado" de uma conta de cartão de crédito existente, pedindo a um parente ou amigo para adicioná-lo à conta.
    • Não feche contas ao pagá-las. A capacidade de crédito é uma parte importante da pontuação de crédito. Contas abertas não utilizadas não ajudam nas pontuações de crédito, mas pontuações mais altas vêm do uso atual de crédito. Use seus cartões de crédito - pague-os - repita.
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    Conteste erros e negocie. Podem ocorrer erros em sua pontuação de crédito - um pagamento atrasado pode ser registrado se você não o pagou realmente com atraso. Se ocorrerem erros, acompanhe e conteste o erro online com grupos como Equifax ou TransUnion.
    • Se você fizer alguns pagamentos atrasados devido ao desemprego ou breve dificuldade econômica, depois de voltar a pagar em dia, você também pode escrever uma carta ao credor enfatizando seu bom histórico geral e pedindo-lhes que apaguem o registro dos pagamentos perdidos.
    • Lembre-se de que a maioria dos empréstimos não será aprovada se uma de suas contas estiver em disputa. Em outras palavras, apenas questione sua pontuação de crédito, a menos que realmente haja um erro. Em seguida, corrija o erro e remova a conta da disputa o mais rápido possível.

Perguntas e respostas

  • Como posso pedir dinheiro emprestado para construir uma casa?
    Você pode obter um negócio de bancos nacionalizados, bem como de bancos privados, que oferecem redução de juros sobre seu empréstimo bancário e com os quais você creditou como beneficiário um empréstimo de liquidação de médio prazo antes de completar o período de empréstimo.

Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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