Como escolher uma agência de aconselhamento de crédito?

Os programas de gestão de dívidas são outra forma de as agências de aconselhamento de crédito ajudarem
Os programas de gestão de dívidas são outra forma de as agências de aconselhamento de crédito ajudarem os consumidores a administrar suas dívidas e manter os pagamentos dentro dos orçamentos individuais.

Se você está lutando contra dívidas, pode parecer que não há ninguém a quem recorrer. Na realidade, há muitas pessoas e agências dispostas a falar com você sobre suas preocupações com dívidas. A questão é: vale a pena conversar com eles? A resposta depende da agência e de suas necessidades e metas de crédito exclusivas. Existem muitas agências de crédito ao consumidor prontas e dispostas a ajudar, se você souber onde procurar.

Parte 1 de 3: iniciando sua pesquisa

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    Peça conselhos a amigos e familiares. A dívida do consumidor é um problema generalizado, então você pode começar sua busca conversando com pessoas que você conhece que já usaram um serviço de aconselhamento de crédito.
    • Algumas pessoas hesitam em falar sobre questões financeiras, mas não custa perguntar por aí, especialmente se você conhece alguém que já passou por aconselhamento de crédito.
    • Amigos, familiares e outros associados de confiança fornecem uma grande variedade de conselhos sobre questões financeiras, então não hesite em entrar em contato com as pessoas ao seu redor, quando você estiver começando a formar uma lista de possíveis agências de crédito ao consumidor.
    • Lembre-se de que esses não são necessariamente os recursos mais imparciais ou confiáveis à sua disposição, mas amigos e familiares geralmente ficam felizes em ajudar.
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    Verifique com organizações em que você confia. Muitas universidades, cooperativas de crédito, bases militares, autoridades habitacionais e agências locais (como o Consumer Finance Protection Bureau nos EUA e o Citizens Advice Bureau no Reino Unido) oferecem aconselhamento gratuito ou de baixo custo sobre dívidas. Começar com um recurso em que você já confia é uma ótima maneira de evitar alguns dos golpes flagrantes e menos do que as agências de aconselhamento ético ao consumidor. Além disso, essas agências costumam oferecer as opções mais acessíveis e convenientes.
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    Trabalhe com seu local de trabalho. Isso pode parecer uma proposição embaraçosa. Ninguém quer falar sobre seus problemas financeiros no trabalho, mas na verdade, se você trabalha para uma grande empresa, seu plano de assistência ao funcionário (EAP) pode oferecer aconselhamento de crédito ou referências.
    • Embora essas organizações de aconselhamento de crédito EAP normalmente não ofereçam programas de gestão de dívidas, elas oferecem uma ampla gama de outros serviços, incluindo planejamento de orçamento
    • Os serviços de aconselhamento de crédito do EAP ajudam a avaliar um programa de gerenciamento de dívidas e a determinar se essa opção é a certa para você.
    • Os recursos EAP são normalmente fornecidos aos funcionários a um preço reduzido ou sem custo algum.
Os serviços de aconselhamento de crédito do EAP ajudam a avaliar um programa de gerenciamento de dívidas
Os serviços de aconselhamento de crédito do EAP ajudam a avaliar um programa de gerenciamento de dívidas e a determinar se essa opção é a certa para você.

Parte 2 de 3: encontrando agências confiáveis

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    Considere uma agência sem fins lucrativos com uma longa história. Escolher uma agência sem fins lucrativos para aconselhamento de crédito pode ajudá-lo a minimizar o custo, mas o status de organização sem fins lucrativos não é garantia da legitimidade de uma agência. Também não é garantia de que suas taxas sejam razoáveis. Muitas agências de aconselhamento de crédito não têm fins lucrativos e algumas são melhores do que outras. Quanto mais tempo uma agência está no mercado, mais provável é que a organização sem fins lucrativos seja legítima. Tente encontrar uma organização sem fins lucrativos que esteja no mercado por 5 a 10 anos.
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    Selecione uma agência credenciada. Assim como o status de organização sem fins lucrativos, o credenciamento é um bom sinal, mas não garante a qualidade de uma agência. Para obter os melhores resultados, procure uma agência que seja membro em dia com uma associação de conselheiros de crédito, credenciada por um terceiro de confiança e aprovada pelo Departamento de Justiça dos Estados Unidos.
    • Certifique-se de que a agência é um membro atual com boa reputação em uma das duas organizações profissionais de agências de aconselhamento de crédito. Verifique com a National Foundation for Credit Counseling (NFCC) em https://nfcc.org/ e a Financial Counseling Association of Europe (FCAA) em http://fcaa.org/.
    • Além de ser membro de uma dessas duas organizações, uma agência deve ser credenciada pelo Conselho de Credenciamento (COA) ou pela Organização Internacional de Padronização (ISO).
    • Por fim, pesquise a lista de agências credenciadas aprovadas pelo Departamento de Justiça dos Estados Unidos.
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    Verifique a licença da agência e do funcionário quando necessário. Nem todos os estados dos EUA ou jurisdições específicas em todo o mundo exigem que agências de aconselhamento de crédito sejam licenciadas, mas se sua jurisdição exigir, certifique-se de que a agência que você está considerando está licenciada no momento. Também existem agências que são isentas de regulamentações de licenciamento, portanto, não ignore uma agência de sua preferência com base puramente em seu licenciamento. As qualificações e licenciamento dos funcionários também são importantes ao selecionar uma agência.
    • Nos Estados Unidos, todas as pessoas que consideram a falência devem receber aconselhamento de crédito de uma agência aprovada pelo Departamento de Justiça. Você pode localizar uma agência aprovada no site do DOJ.
    • Se precisar de ajuda com dívidas hipotecárias, encontre uma agência certificada pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos.
    • A dívida de empréstimos estudantis é uma preocupação crescente nos Estados Unidos, e o site da National Foundation for Credit Counseling é um ótimo ponto de partida para encontrar conselheiros bem treinados e certificados para fornecer aconselhamento sobre dívidas estudantis.
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    Procure reclamações. Você sempre pode usar as críticas antigas, como as avaliações do Google ou do Yelp, mas informações mais completas e confiáveis sobre quaisquer questões ou preocupações do consumidor, com uma agência específica, estão disponíveis no Better Business Bureau e na National Association of Attorney General's.
    • Alertas para agências específicas encontradas no site do Better Business Bureau serão cuidadosamente documentados desde o relatório inicial até todos os acompanhamentos da empresa, dando uma imagem clara de como a empresa opera. Procure a agência de seu interesse em https://bbb.org/
    • Você também pode consultar as reclamações ou análises positivas do escritório da National Association of Attorney General em http://naag.org para obter feedback dos consumidores em relação a agências específicas.
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    Pedir informação. Agências de aconselhamento de crédito respeitáveis fornecem informações gratuitas sobre seus serviços, sem pedir dinheiro ou exigir que você forneça informações financeiras pessoais. Se uma empresa deseja uma taxa inicial ou não quer falar sobre seus serviços sem ver seus extratos de cartão de crédito ou outras informações, é menos provável que seja uma agência confiável.
Certifique-se de que a agência é um membro atual com boa reputação em uma das duas organizações
Certifique-se de que a agência é um membro atual com boa reputação em uma das duas organizações profissionais de agências de aconselhamento de crédito.

Parte 3 de 3: considerando outros fatores importantes

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    Pergunte sobre os serviços oferecidos. Algumas agências são capazes apenas de oferecer conselhos e referências, enquanto outras são capazes de fornecer consolidação de dívidas, planos ou programas de gestão de dívidas e outros recursos.
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    Conheça as políticas de privacidade de informações da agência. As informações financeiras serão compartilhadas com a agência, bem como seus endereços e outras informações pessoais. Uma agência confiável protegerá esses dados pessoais e terá evidências de suas medidas de segurança e privacidade.
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    Entenda que corrigir o crédito pode não ter uma solução fácil ou rápida. Levará tempo para aumentar sua pontuação de crédito, e esse esforço estendido prova para agências de crédito e empresas que você pode pagar suas contas e dívidas a longo prazo. Quanto mais tempo você mantiver uma boa situação financeira, melhor. Há muitas maneiras de começar a melhorar o crédito, e sua agência de aconselhamento pode recomendar várias opções.
    • A consolidação é uma opção que possibilita que aqueles com dívidas de várias fontes obtenham um pagamento baixo para todas as suas dívidas pendentes.
    • Os programas de gestão de dívidas são outra forma de as agências de aconselhamento de crédito ajudarem os consumidores a administrar suas dívidas e manter os pagamentos dentro dos orçamentos individuais.
    • Contestar relatórios falsos negativos para agências de crédito e credores com documentação é outra ótima maneira de as agências de aconselhamento de crédito ajudá-lo a melhorar seu crédito.
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    Não pague taxas excessivas. É normal que uma agência cobre uma pequena taxa, mas você nunca deve ter que pagar taxas exorbitantes. Na maioria das circunstâncias, as taxas não devem exceder 37€ para todas as suas necessidades de aconselhamento. Você também pode ter direito a pelo menos uma ou duas consultas gratuitas (ou cerca de uma hora de consulta gratuita). Se você realmente não puder pagar as taxas, pergunte à agência se elas podem ser dispensadas. Depois que as taxas forem estabelecidas, obtenha essas informações por escrito e leia-as com atenção para ter certeza de não receber quaisquer taxas mensais ou cobranças adicionais após a taxa inicial.
    • É importante compreender totalmente as taxas de aconselhamento de crédito, mas a maioria das fontes confiáveis oferece taxas baixas ou nenhuma.
    • Às vezes, as taxas são baseadas em como os funcionários são pagos. Alguns provedores de aconselhamento de crédito ao consumidor oferecem incentivos a seus funcionários se eles cobrarem mais taxas por serviços específicos ou convencerem os consumidores a doar para certas organizações ou programas.
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    Escolha um programa de gestão da dívida com cuidado. Se você pode se beneficiar com a participação em um programa de gerenciamento de dívidas, faça pesquisas adicionais antes de se inscrever. Esses programas diferem do aconselhamento porque exigem que você realmente confie o pagamento da dívida à agência de aconselhamento, que então desembolsa os pagamentos aos seus credores. Consulte o artigo do guia relacionado Escolha um programa de gestão da dívida para obter orientações sobre o que procurar em um programa de gestão da dívida e tenha muito cuidado ao escolher esse plano.
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    Considere ser seu próprio conselheiro de crédito. Muitas pessoas não sabem que a maioria dos serviços oferecidos por agências de aconselhamento de crédito pode ser concluída de forma independente. Isso inclui negociar com credores, consolidar dívidas e relatar falsos negativos. Procure orientação se precisar, mas não tenha medo de lidar com o trabalho braçal sozinho.

Pontas

  • Faça sua própria pesquisa. Existem muitas opções (ou seja, gestão de dívidas, consolidação e negociação de dívidas) para pessoas com problemas de dívidas. Se você reservar um tempo para aprender mais sobre essas opções antes de sua sessão de aconselhamento, você se beneficiará mais com o aconselhamento de crédito e poderá tomar decisões informadas sobre as recomendações de seu conselheiro. Você nunca pode saber muito.
  • Esteja preparado para trabalhar. O aconselhamento de crédito pode fazer maravilhas para ajudá-lo a se livrar das dívidas, mas não é fácil. Seu conselheiro pode ajudá-lo a fazer um orçamento e elaborar um plano de pagamento, mas cabe a você dar continuidade.
Credores com documentação é outra ótima maneira que as agências de aconselhamento de crédito podem ajudá-lo
Disputar relatórios falsos negativos para agências de crédito e credores com documentação é outra ótima maneira que as agências de aconselhamento de crédito podem ajudá-lo a melhorar seu crédito.

Avisos

  • Este artigo fornece apenas diretrizes gerais. Não se destina a substituir o aconselhamento financeiro ou jurídico profissional; nem tem a intenção de defender qualquer produto, serviço ou empresa em particular.
  • Vá devagar e com cuidado e avalie suas opções completamente. Se você acabar em uma situação pior por seguir conselhos ruins, será você quem sofrerá.
  • Cuidado com qualquer empresa que alega ser capaz de apagar dívidas de seu histórico de crédito ou que diz que pode reduzi-las. Informações negativas precisas não podem ser removidas de seu relatório de crédito, e as empresas que afirmam ser capazes de "cortar sua dívida pela metade" podem estar usando táticas, como saldar suas dívidas com credores, que podem devastar sua classificação de crédito. (Observação: a liquidação de dívidas por meio de negociação pode prejudicar sua classificação de crédito, mas em 5 anos ou menos você poderá ter direito a crédito novamente, se desejar).
Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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