Como redigir um contrato de empréstimo entre amigos?

Certifique-se de entender por que ele precisa do empréstimo
Antes de concordar em emprestar dinheiro ao seu amigo, certifique-se de entender por que ele precisa do empréstimo e por que ela está pedindo a você.

Se você está apenas emprestando a um amigo alguns dólares para o almoço, provavelmente não sente a necessidade de redigir nenhum tipo de acordo formal. Mas se você vai oferecer a seu amigo um empréstimo mais substancial - como para abrir um negócio, saldar uma dívida ou dar a entrada em um carro ou casa - é importante fazer o seu contrato por escrito. Tratar o empréstimo como uma transação comercial, em vez de um simples favor, pode aumentar as chances de seu amigo realmente lhe pagar de volta e garantir que o acordo seja executável no tribunal se surgirem problemas.

Parte 1 de 3: termos de negociação

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    Conhecer em pessoa. Se possível, encontre-se cara a cara com seu amigo para discutir o empréstimo, em vez de conversar por telefone.
    • Reunir-se pessoalmente permite que vocês observem a linguagem corporal e o tom de voz um do outro enquanto discutem vários aspectos do empréstimo.
    • Se o seu amigo mora longe de você, ou um acordo cara a cara não é possível por algum outro motivo, discutir o assunto por e-mail é preferível a uma conversa por telefone, porque você tem um registro escrito das negociações.
    • Quando você se encontrar com seu amigo, faça anotações sobre os assuntos discutidos para ter algo que possa consultar ao redigir o contrato.
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    Discuta a história financeira de sua amiga e as necessidades dela. Antes de concordar em emprestar dinheiro ao seu amigo, certifique-se de entender por que ele precisa do empréstimo e por que ela está pedindo a você.
    • Sua amiga deve trazer consigo quaisquer documentos ou informações relevantes, para que você possa ter uma noção de sua situação financeira e das opções disponíveis para ela.
    • Descubra se ela contatou bancos ou outros credores tradicionais em busca de um empréstimo para o mesmo fim. Se ela fez isso, descubra o que foi oferecido a ela e por quê. Se nenhum dos bancos estivesse disposto a financiá-la, você poderia questionar por que estaria disposto a dar esse passo.
    • Se você vai emprestar dinheiro a um amigo - seja 370€ ou 37300€ - você deve ter transparência. Obter informações sobre as finanças de seu amigo e a finalidade do empréstimo torna o processo mais objetivo e menos pessoal.
    • Considere quanto você pode emprestar e como isso afetaria você se seu amigo não pagasse de volta. Você não deve se esticar muito simplesmente para acomodar as necessidades de seu amigo.
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    Defina uma taxa de juros. Não cobrar do seu amigo juros sobre o empréstimo pode ter consequências fiscais, dependendo do valor que você emprestar.
    • Para provar ao IRS que o dinheiro é um empréstimo e não um presente, você deve cobrar e cobrar juros, além de ter um contrato formal de empréstimo por escrito.
    • Se você não cobrar juros, corre o risco de o IRS decidir que deu um presente para seu amigo no valor dos juros que teria recebido. Este valor pode estar sujeito ao imposto sobre doações.
    • Você pode cobrar uma taxa tão baixa quanto a taxa federal mínima aplicável. Se o empréstimo for pago em menos de três anos, a taxa mínima é de 0,55% em outubro de 2015.
    • Você provavelmente não quer cobrar uma taxa de juros exorbitante, mas se planeja cobrar mais de 10%, verifique primeiro a lei estadual. A maioria dos estados possui leis de usura que estabelecem um limite para o valor dos juros que você pode cobrar. Em alguns estados, como Michigan, pode ser tão baixo quanto 7% - mas normalmente fica entre 10 e 20%.
    • Lembre-se também de que se você depositar o dinheiro que está emprestando a seu amigo em uma conta poupança ou certificado de depósito, receberá juros sobre o dinheiro durante o mesmo período. Isso significa que, ao emprestar sem juros, você estará, na verdade, custando dinheiro emprestar o dinheiro ao seu amigo - mesmo que ele pague tudo de volta.
    • Até 10.400€ em presentes podem ser excluídos do imposto sobre doações, então se você está emprestando ao seu amigo apenas algumas centenas, ou mesmo alguns milhares de dólares, o imposto sobre doações não deve ser problema. No entanto, se você está emprestando ao seu amigo mais de 7460€, cobrar pelo menos a taxa de juros mínima é do interesse de todos.
    Se você vai emprestar dinheiro a um amigo - seja 370€ ou 37300€ - você deve ter transparência
    Se você vai emprestar dinheiro a um amigo - seja 370€ ou 37300€ - você deve ter transparência.
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    Decida um cronograma de reembolso. Um conhecimento sólido da situação financeira de seu amigo permitirá que vocês dois estabeleçam um plano de pagamento razoável que não causará problemas.
    • Se sua amiga teve dificuldade em administrar o dinheiro no passado, você pode pensar em trabalhar com ela para desenvolver um orçamento que ela possa usar para controlar seus gastos e pagar o empréstimo.
    • Você tem várias opções de reembolso diferentes que pode avaliar antes de selecionar aquela que melhor atende às necessidades de todos. Por exemplo, muitos empréstimos a amigos exigem simplesmente o pagamento de uma única quantia de todo o montante emprestado, incluindo juros, se aplicável, em uma determinada data no futuro.
    • Você também pode estruturar o reembolso como pagamentos parcelados em uma base semanal, mensal ou anual por um determinado período de tempo, ou pagamentos parcelados mais baixos juntamente com um pagamento inicial no final do prazo de reembolso.
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    Elimine quaisquer outros problemas ou condições. Quando você faz um contrato de empréstimo, deseja planejar o máximo possível de resultados, portanto, faça um brainstorm sobre as questões que podem surgir com você e chegue a um acordo sobre como essa questão será tratada.
    • Por exemplo, suponha que seu amigo tenha cinco anos para pagar o empréstimo. Por dois anos ela paga em dia conforme combinado; no entanto, surge algo e você precisa do dinheiro imediatamente. Supondo que ela não possa pagar o saldo total do empréstimo, você pode incluir um termo no empréstimo que lhe dê a capacidade de essencialmente vender a obrigação a outra pessoa. Você poderia então fazer um empréstimo com o dinheiro de que precisa, que ficaria satisfeito com a cobrança dos pagamentos dela.
    • Você deve antecipar se seu amigo também poderá transferir o empréstimo. Suponha que sua amiga fique gravemente doente e a mãe se ofereça para assumir os pagamentos por ela. Provavelmente não importaria para você quem estava fazendo os pagamentos, desde que os pagamentos estivessem sendo feitos, mas essa contingência deve ser especificada em seu contrato.
    • Para manter as linhas de comunicação abertas, convém marcar uma reunião mensal ou trimestral apenas para conversar sobre o empréstimo e verificar se tudo está ocorrendo de acordo com o planejado. Se você concordar com tal acordo, coloque-o em seu acordo por escrito.
    • Especialmente se seu amigo tiver um histórico de problemas financeiros, você pode incluir uma cláusula em seu contrato declarando o que acontecerá com o empréstimo se seu amigo declarar falência.
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    Fale sobre multas por atrasos nos pagamentos. Se o seu amigo não conseguir fazer os pagamentos dentro do prazo, você pode incluir taxas adicionais.
    • Fique atento ao fato de que, se seu amigo mais tarde tiver problemas para fazer pagamentos, seu relacionamento pessoal poderá se deteriorar. Ter um sistema em vigor com antecedência para lidar com a possibilidade de não pagamento pode aliviar parte desse estresse se surgirem problemas.
    • No entanto, ao decidir os pênaltis, não insista em nada que você não acredita que teria coragem de seguir em frente. Por exemplo, não inclua a capacidade de processar sua amiga ou enfeitar o salário dela se você não acredita que realmente faria isso.
    • Você pode considerar a inclusão de um procedimento pelo qual o acordo pode ser modificado se algo acontecer para impedir seu amigo de fazer os pagamentos conforme combinado. Por exemplo, seu amigo pode ficar sem trabalho por várias semanas devido a um ferimento ou doença.
    • Se você incluir a modificação do empréstimo como uma opção quando seu amigo atrasar os pagamentos, certifique-se de também definir parâmetros para esse processo, incluindo requisitos de aviso prévio, se necessário. Por exemplo, se você tiver uma taxa de atraso, a opção de modificação pode estar disponível desde que seu amigo diga que ela precisa que seu pagamento seja modificado pelo menos duas semanas antes do vencimento - caso contrário, a taxa de atraso ainda será avaliada.
    • Lembre-se de que, se seu amigo tiver problemas para fazer pagamentos posteriormente, a situação pode esquentar rapidamente. Criar um plano desde o início quando vocês estão relativamente calmos pode ajudá-los a evitar discussões que podem acontecer mais tarde, se seu amigo parar de pagar e você entrar em pânico.
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    Considere usar uma empresa de administração de empréstimos. Por uma taxa, você pode configurar seu empréstimo por meio de um intermediário, o que permite pagamentos automáticos e relatórios de crédito.
    • Especialmente se sua amiga está buscando um empréstimo de você porque tem uma pontuação de crédito baixa, usar um intermediário terceirizado pode beneficiá-la, relatando seu histórico de pagamentos às agências de crédito.
    • Mesmo que você decida não trabalhar com uma empresa de administração de empréstimos, seu amigo pode ter seu histórico de bons pagamentos adicionado ao relatório de crédito, enviando uma carta para as agências de crédito junto com cópias de todos os recibos e uma cópia de seu contrato por escrito.
Seu contrato deve fornecer métodos para que você faça cumprir o contrato se seu amigo fizer pagamentos
Seu contrato deve fornecer métodos para que você faça cumprir o contrato se seu amigo fizer pagamentos atrasados ou inadimplir.

Parte 2 de 3: redigindo seu contrato

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    Pesquise por formulários. Se você não quiser redigir um contrato por conta própria do zero - ou se tem medo de deixar algo importante de fora - você pode pesquisar online por modelos de contrato gratuitos.
    • Você também pode usar uma nota promissória antiga ou um contrato de financiamento como guia. Por exemplo, se você tiver a nota promissória do seu carro, grande parte da terminologia financeira pode ser semelhante ao que você precisa para o seu contrato de empréstimo.
    • Se você estiver redigindo seu contrato por conta própria, lembre-se de que não precisa usar muitos termos jurídicos ou de terminologia bancária para que seu contrato seja válido e exeqüível. Você pode escrever em linguagem simples.
    • Se você está emprestando uma quantia relativamente pequena, seu contrato não precisa ser complicado. Por exemplo, se você está emprestando 300€ à sua amiga para consertar o carro e ela planeja pagar 75€ por semana durante um mês, provavelmente não precisa se preocupar com termos e condições extensos.
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    Data do acordo. Comece a redigir seu contrato colocando a data no topo da página.
    • Se você planeja dar o dinheiro ao seu amigo em uma data posterior, você pode usar essa data como a data do próprio acordo, em vez da data em que você o está redigindo.
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    Identifique as partes. Seu contrato deve incluir nomes legais completos e informações de contato, bem como a função de cada parte.
    • Um nome completo e endereço servem para identificar ainda mais cada um de vocês, o que pode evitar confusões ou erros mais tarde.
    • Você pode fornecer uma identificação alternativa para cada parte ao longo do contrato, como dizendo "Jane Smith, doravante 'Credor'." No entanto, se o seu acordo for curto e relativamente simples, você pode ficar à vontade para simplesmente limitar-se aos nomes e pronomes.
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    Indique a finalidade do empréstimo. Se seu amigo precisa de dinheiro para algo específico, inclua essa informação desde o início.
    • Se o empréstimo estiver condicionado ao fato de seu amigo atingir o objetivo especificado, você deve declarar isso antecipadamente em seu contrato. Por exemplo, se sua amiga quiser pedir dinheiro emprestado para dar a entrada em um carro novo, e você não quiser emprestar o dinheiro se ela não conseguir obter financiamento, deixe claro que, se ela negociar com o carro caindo, ela deve devolver o dinheiro - ela não pode gastá-lo em mais nada. #Defina o valor e os termos do empréstimo. Seu contrato deve indicar claramente a quantia que você está emprestando a seu amigo, a taxa de juros e a quantia total que seu amigo vai pagar de volta.
    • Para fins fiscais, você deve incluir a taxa de juros, todos os termos e condições, a duração do período de reembolso e se o empréstimo (ou dívida) pode ser transferido para outra parte.
    Além de ter um contrato formal de empréstimo por escrito
    Para provar ao IRS que o dinheiro é um empréstimo e não um presente, você deve cobrar e cobrar juros, além de ter um contrato formal de empréstimo por escrito.
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    Inclua um cronograma de reembolso. Faça o cronograma o mais específico possível, com detalhes como datas precisas, número total de pagamentos e duração do empréstimo.
    • Se você estiver cobrando juros, deve incluir uma tabela de amortização para fins fiscais. Esta tabela mostra claramente o valor do principal e juros pagos e o saldo devido a cada mês para todo o período do empréstimo.
    • Se o pagamento for feito na mesma data de cada mês, isso pode ser tão simples como dizer "O mutuário pagará 75€ no terceiro dia de cada mês por um período de 14 meses." No entanto, em algumas circunstâncias, o calendário de pagamentos pode ser mais complexo, como se os pagamentos estivessem vinculados às datas de pagamento do seu amigo.
    • Se a programação for mais complexa, você pode considerar incluir um calendário como uma exposição, com datas de pagamento marcadas.
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    Defina as consequências do não pagamento. Seu contrato deve fornecer métodos para que você faça cumprir o contrato se seu amigo fizer pagamentos atrasados ou inadimplir.
    • Use as anotações que você fez quando estava negociando com seu amigo para estruturar seu acordo e certifique-se de não adicionar nada que você e seu amigo não tenham discutido.
    • Se você concordou com um plano para modificar os pagamentos, inclua o plano inteiro junto com quaisquer requisitos de notificação.
    • Se você estiver usando um intermediário terceirizado para pagar o empréstimo, identifique essa empresa em suas condições e divulgue as taxas que você deve pagar a eles e se essas taxas estão sendo adicionadas ao empréstimo ou pagas separadamente.
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    Escreva seu fechamento. Encerre o seu acordo com uma ou duas frases indicando que ambos estão vinculados ao acordo e deixe espaço para assinaturas.
    • Digite seu nome e os nomes de seus amigos em linhas em branco e indique as funções de cada pessoa adicionando "Credor" ou "Mutuário" após o nome apropriado.
    • Você também pode incluir informações de contato de cada um de vocês, como endereços, números de telefone ou endereços de e-mail.

Parte 3 de 3: oficializando o acordo

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    Reveja o acordo com seu amigo. Ambos devem ler o contrato e certificar-se de que têm o mesmo entendimento dos termos.
    • Depois de revisar seu contrato e fazer as alterações necessárias, você estará pronto para imprimir o contrato para que ambos assinem.
    Não cobrar do seu amigo juros sobre o empréstimo pode ter consequências fiscais
    Não cobrar do seu amigo juros sobre o empréstimo pode ter consequências fiscais, dependendo do valor que você emprestar.
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    Assine seu contrato. Para aumentar a aplicabilidade do seu contrato, você pode assiná-lo em conjunto perante um tabelião público.
    • Normalmente, você pode encontrar um notário em seu banco, no tribunal ou em muitas empresas de transporte, como a UPS. Se você não souber onde encontrar um notário perto de você, visite um diretório online como http://notaryrotary.com/agent/find_a_notary.asp e faça uma busca.
    • O notário paga uma pequena taxa pelos seus serviços, normalmente inferior a 7,50€. Cada estado tem uma lei que estabelece os honorários máximos que um notário pode cobrar por vários serviços notariais.
    • Você e seu amigo devem assinar o contrato para que ele seja juridicamente vinculativo. Se você mora longe, isso pode significar que você deve assinar o contrato sozinho e, em seguida, enviá-lo para que seu amigo o assine.
    • Se você tiver que enviar o contrato para seu amigo assinar, use o recibo de devolução de carta registrada solicitada ou um serviço de entrega particular que exigirá uma assinatura para aceitação do documento.
    • Depois que seu amigo assinar, certifique-se de obter o original com ambas as assinaturas de volta. Para garantir que isso aconteça, você pode considerar a inclusão de um envelope com postagem pré-paga. Independentemente disso, não envie dinheiro para seu amigo até ter o contrato original de volta.
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    Faça cópias do acordo assinado. Depois de ambos terem assinado o contrato, faça cópias do contrato original para cada um de vocês.
    • Em caso de desacordo ou problemas mais tarde, o acordo assinado protege vocês dois.
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    Considere gravar o contrato. Para tornar o acordo ainda mais oficial, você pode levá-lo ao cartório de registro do condado e registrá-lo.
    • Se você tiver o documento registrado no cartório do condado, seu contrato estará protegido no caso de um ou os dois perdê-lo.

Perguntas e respostas

  • Um amigo me deve dinheiro. Ele colocou seu carro em meu nome; agora ele quer o carro e diz que vai me pagar em prestações. Tenho o direito de usar o carro até que ele me pague?
    Se o carro estiver em seu nome, ele é legalmente seu e você é o único responsável pela tomada de decisões sobre quem pode usá-lo. Se você tem certeza de que ele vai pagar de volta, você pode deixá-lo usar o carro, mas não coloque de volta em seu nome antes que ele te pague totalmente. Se você tem medo que ele desapareça com o carro sem nunca pagar, não o deixe usar o carro. Se você quiser se livrar de todas essas dores de cabeça, considere a possibilidade de vender o carro. Em alternativa, avise-o de que, se ele não lhe pagar na totalidade até [inserir mês], irá vender o carro. É por isso que é uma má ideia emprestar dinheiro a amigos. Em algum momento, tudo se resume a escolher dinheiro ou amizade.

Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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