Como calcular o pagamento do empréstimo?

Para calcular os pagamentos do empréstimo usando uma calculadora de empréstimo, comece inserindo o valor do empréstimo e a taxa de juros nos espaços fornecidos. Em seguida, insira o prazo do empréstimo e a data de início e, em seguida, clique no botão "Calcular". Algumas calculadoras irão atualizar automaticamente o campo "Pagamento Mensal" depois que você inserir as informações, enquanto outras podem fornecer um gráfico ou gráfico mostrando sua programação de pagamento. Para saber como calcular manualmente os pagamentos de empréstimos, continue lendo!

Para calcular os pagamentos do empréstimo usando uma calculadora de empréstimo
Para calcular os pagamentos do empréstimo usando uma calculadora de empréstimo, comece inserindo o valor do empréstimo e a taxa de juros nos espaços fornecidos.

Se você sabe como calcular o pagamento de um empréstimo, pode planejar seu orçamento para que não haja surpresas. Recomenda-se o uso de uma calculadora de empréstimos online, simplesmente por causa da facilidade com que cometer erros ao calcular fórmulas longas em uma calculadora comum. É fundamental incluir impostos e seguros ao calcular o pagamento de uma hipoteca, pois isso será exigido pela maioria dos credores e bancos. (Veja "Avisos.")

Método 1 de 3: usando uma calculadora online

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    Abra uma calculadora de empréstimo online. Você pode clicar na calculadora na seção "amostras" na parte superior desta página e, em seguida, abri-la com o Google Drive ou baixá-la para abrir com o Excel ou outro programa de planilha. Como alternativa, visite um dos seguintes links:
    • Bankrate.com e Mlcalc são calculadoras simples que também mostram uma tabela completa de seu calendário de pagamentos, incluindo dívidas restantes.
    • Calculatorsoup é útil para empréstimos com pagamentos incomuns ou intervalos compostos. Por exemplo, as hipotecas canadenses são geralmente capitalizadas semestralmente ou duas vezes por ano. (As calculadoras acima presumem que os juros são compostos mensalmente e os pagamentos são feitos mensalmente.)
    • Você pode fazer sua própria calculadora de empréstimo no Excel, semelhante ao exemplo do guia acima.
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    Insira o valor do empréstimo. Esse é o valor total do dinheiro emprestado. Se você estiver calculando um empréstimo parcialmente pago, insira a quantidade de dinheiro que ainda resta para pagar.
    • Este campo pode ser identificado como "valor base".
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    Insira a taxa de juros. Esta é a taxa de juros anual atual do seu empréstimo, em forma de porcentagem. Por exemplo, se você paga uma taxa de juros de 6%, digite 6.
    • O intervalo de composição não importa aqui. A taxa de juros especificada deve ser o juro nominal anual, mesmo que os juros sejam calculados com mais frequência.
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    Insira o prazo do empréstimo. Esse é o tempo que você planeja gastar para pagar o empréstimo. Use o tempo especificado nas condições do empréstimo para calcular o pagamento mensal mínimo necessário. Use um período de tempo mais curto para calcular um pagamento mensal mais alto que pagaria o empréstimo mais cedo.
    • Pagar o empréstimo mais cedo também significa menos dinheiro total gasto.
    • Leia o rótulo próximo a este campo para determinar se a calculadora usa meses ou anos.
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    Insira a data de início. Isso é usado para calcular a data em que você terminará de pagar o empréstimo.
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    Clique em calcular. Algumas calculadoras atualizarão automaticamente o campo "Pagamento mensal" depois que você inserir as informações. Outros esperam até você clicar em "calcular" e, em seguida, apresentam um gráfico ou gráfico que mostra seu calendário de pagamentos.
    • O "Principal" é o valor restante do empréstimo original, enquanto "Juros" é o encargo adicional restante.
    • Essas calculadoras exibirão informações para um cronograma de pagamento de empréstimo "totalmente amortizado", o que significa que você pagará exatamente a mesma quantia a cada mês.
    • Se você pagar menos do que o valor exibido, acabará pagando um único pagamento extragrande no final do prazo do empréstimo e acabará pagando mais dinheiro no total.
Como calculo o pagamento de um empréstimo de 30 anos
Como calculo o pagamento de um empréstimo de 30 anos?

Método 2 de 3: cálculo manual de pagamentos de empréstimos

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    Escreva a fórmula. A fórmula a ser usada no cálculo de pagamentos de empréstimos é M = P * (J / (1 - (1 + J) -n)). Siga as etapas abaixo para obter um guia detalhado sobre como usar esta fórmula ou consulte esta explicação rápida de cada variável:
    • M = valor do pagamento
    • P = principal, significando a quantidade de dinheiro emprestado
    • J = taxa de juros efetiva. Observe que essa geralmente não é a taxa de juros anual; veja abaixo uma explicação.
    • N = número total de pagamentos
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    Tenha cuidado ao arredondar os resultados no meio. O ideal é usar uma calculadora gráfica ou um software de calculadora para calcular a fórmula inteira em uma linha. Se você estiver usando uma calculadora que só pode lidar com uma etapa por vez, ou se quiser seguir as etapas em detalhes abaixo, arredonde para não menos que quatro dígitos significativos antes de passar para a próxima etapa. O arredondamento para uma casa decimal mais curta pode resultar em erros de arredondamento significativos em sua resposta final.
    • Mesmo calculadoras simples geralmente têm um botão "Resp". Isso insere a resposta anterior no próximo cálculo, que é mais preciso do que calcular abaixo.
    • Os exemplos abaixo são arredondados após cada etapa, mas a etapa final inclui a resposta que você obteria se concluísse o cálculo em uma linha, para que possa verificar seu trabalho.
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    Calcule seus juros efetivos J. A maioria dos termos do empréstimo menciona a " taxa de juros anual nominal ", mas provavelmente você não está pagando o empréstimo em prestações anuais. Divida a taxa de juros anual por 100 para colocá-la na forma decimal e, em seguida, divida pelo número de pagamentos que você faz a cada ano para obter a taxa de juros efetiva.
    • Por exemplo, se a taxa de juros anual for 5% e você pagar em prestações mensais (12 vezes por ano), calcule 500 para obter 0,05 e, em seguida, calcule J = 0,05 / 12 = 0,004167.
    • Em casos incomuns, as taxas de juros são calculadas em um intervalo diferente do cronograma de pagamento. Mais notavelmente, as hipotecas canadenses são calculadas duas vezes por ano, apesar de o mutuário fazer pagamentos doze vezes por ano. Nesse caso, você dividiria os juros anuais por dois.
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    Anote o número total de pagamentos N. O prazo do empréstimo já pode especificar esse número, ou você mesmo pode precisar calculá-lo. Por exemplo, se o prazo do empréstimo é de 5 anos e você vai pagar em doze parcelas mensais a cada ano, seu número total de pagamentos será N = 5 * 12 = 60.
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    Calcule (1 + j) -n. Primeiro adicione 1 + J e, em seguida, eleve a resposta à potência "-N". Certifique-se de incluir o sinal negativo na frente do N. Se sua calculadora não pode lidar com expoentes negativos, em vez disso, escreva como 1 / ((1 + J) N).
    • Em nosso exemplo, (1 + J) -N = (1.004167) -60 = 0,7792
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    Calcule j / (1- (sua resposta)). Em uma calculadora simples, primeiro calcule 1 - o número que você calculou na etapa anterior. Em seguida, calcule J dividido pelo resultado, usando a taxa de juros efetiva que você calculou acima para "J."
    • Em nosso exemplo, J / (1- (resposta)) = 0,004167 / (1-0,7792) = 0,01887
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    Encontre o seu pagamento mensal. Para fazer isso, multiplique o seu último resultado pelo valor do empréstimo P. O resultado será a quantidade exata de dinheiro que você precisa pagar a cada mês para pagar o empréstimo dentro do prazo.
    • Por exemplo, se você emprestou 22400€, você multiplicaria sua resposta da última etapa por 30000. Continuando nosso exemplo acima, 0,01887 * 30000 = 566,1 dólares por mês, ou 420€ e 10 centavos.
    • Isso funciona para qualquer moeda, não apenas dólares.
    • Se você calculasse nosso exemplo em uma linha de uma calculadora sofisticada, obteria um pagamento mensal mais preciso, muito próximo a 420€, ou cerca de 420€ e 14 centavos por mês. Se, em vez disso, pagássemos 420€ e 10 centavos por mês como calculamos com a calculadora menos precisa acima, estaríamos um pouco desviados no final do prazo do empréstimo e precisaríamos pagar alguns dólares extras para compensar (menos de 5 neste caso).
Como calculo as porcentagens sobre pagamentos de empréstimos por períodos definidos
Como calculo as porcentagens sobre pagamentos de empréstimos por períodos definidos?

Método 3 de 3: entender como funcionam os empréstimos

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    Compreenda os empréstimos com taxas fixas e ajustáveis. Todo empréstimo se enquadra em uma dessas duas categorias. Certifique-se de saber o que se aplica ao seu:
    • Um empréstimo de taxa fixa tem uma taxa de juros inalterada. O valor do pagamento mensal para estes nunca mudará, contanto que você pague em dia.
    • Um empréstimo com taxa ajustável ajusta periodicamente sua taxa de juros para corresponder ao padrão atual, de modo que você pode acabar devendo mais ou menos dinheiro se a taxa de juros mudar. As taxas de juros são recalculadas apenas durante os "períodos de ajuste" especificados no prazo do seu empréstimo. Se você descobrir qual é a taxa de juros atual alguns meses antes do próximo período de ajuste acontecer, você pode planejar com antecedência.
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    Compreenda a amortização. A amortização refere-se à taxa pela qual o valor inicial emprestado (o "principal") é reduzido. Existem dois tipos comuns de cronogramas de pagamento de empréstimos:
    • Os pagamentos do empréstimo totalmente amortizados são calculados para que você possa pagar exatamente a mesma quantia a cada mês durante toda a duração do empréstimo, pagando o principal e os juros com cada pagamento. Acima de tudo, as calculadoras e fórmulas pressupõem que você deseja esse tipo de programação.
    • Os planos de pagamento de empréstimos apenas com juros proporcionam pagamentos iniciais mais baratos durante o período de "apenas juros" especificado, porque você está pagando apenas os juros, não o "principal" inicial emprestado. Depois que o período de apenas juros acabar, seus pagamentos mensais saltarão para um valor significativamente mais alto, porque você começará a pagar o principal e também os juros. Isso vai custar mais dinheiro a longo prazo.
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    Pague mais dinheiro no início para economizar dinheiro no longo prazo. Adicionar um pagamento extra reduzirá a quantia total de dinheiro que o empréstimo custará a você no longo prazo, uma vez que há menos dinheiro para acumular juros. Quanto mais cedo você fizer isso, mais dinheiro você economizará.
    • Do outro lado da moeda, pagar menos do que o pagamento mensal calculado acima resultará em mais dinheiro total gasto a longo prazo. Observe também que alguns empréstimos têm um pagamento mensal mínimo exigido e podem ser cobradas taxas adicionais se você não cumprir isso.
Não é possível calcular o pagamento de um empréstimo sem saber o prazo (duração) do empréstimo
Não é possível calcular o pagamento de um empréstimo sem saber o prazo (duração) do empréstimo.

Pontas

  • Você pode encontrar outras fórmulas para calcular pagamentos. Estes são equivalentes e devem dar o mesmo resultado.

Avisos

  • O pagamento real da hipoteca será maior do que o valor que você calculou, que representa apenas P&I (principal e juros). Para chegar ao pagamento do empréstimo, você deve adicionar um valor de garantia que normalmente inclui T&I (impostos e taxas de seguro-propriedade e seguro residencial mais seguro hipotecário, se for exigido pelo seu credor). O uso da conta de garantia geralmente é imposto pelo credor hipotecário e geralmente não é negociável.
  • Empréstimos ou hipotecas de "taxa ajustável", também chamados de "taxa variável" ou "taxa flutuante", podem ter seus valores de pagamento mudar drasticamente se as taxas de juros subirem ou cairem. O "período de ajuste" desses empréstimos informa com que freqüência as taxas de juros são recalculadas. Para ver se você consegue lidar com o pior cenário, calcule os pagamentos do empréstimo que resultariam se você atingisse o "teto" especificado de taxas de juros.

Perguntas e respostas

  • Se eu pagar a mais, isso sempre se aplica ao princípio?
    Na maioria dos casos, você tem que dizer a eles que deseja que o dinheiro vá para o princípio, caso contrário, eles irão aplicá-lo aos juros.
  • Tenho um empréstimo com saldo de 7.090€ e os pagamentos são de 190€ por mês. Existe algum programa que eu possa usar para calcular os juros sobre o saldo após cada pagamento?
    Entre em contato com seu banco ou empresa de finanças e eles poderão lhe dizer quanto de cada pagamento vai para o principal e quanto é pago em juros.
  • Qual é o reembolso mensal de um empréstimo de 596000€ a 6,74% ao longo de 360 meses?
    Montante do empréstimo = 596000€ Taxa de juros = 6,74% Pagamento mensal = 3860€ Juros totais pagos no pagamento 360 meses = 790€, 796,49
  • Que fórmula posso usar para calcular os juros pagos em um empréstimo de curto prazo (menos de um ano) se eu tiver o valor emprestado e o valor bruto reembolsado dentro de um prazo especificado?
    Se você está se referindo a todo o período de reembolso do empréstimo, basta subtrair o valor emprestado do valor total de todos os pagamentos. O que resta são os juros pagos.
  • Como faço para saber quanto minha renda determina quanto posso pedir emprestado para uma casa?
    Normalmente, será baseado em sua renda mensal. O pagamento mensal deve ser inferior a 30% do seu salário mensal.
  • Tomei emprestado 112000€ O juro mensal é de 4%. Posso pagar sem prazo. Como calcular o pagamento sem prazo de empréstimo?
    Não é possível calcular o pagamento de um empréstimo sem saber o prazo (duração) do empréstimo. Se não houver um prazo definido para você, você pode efetuar o pagamento que desejar (tendo em mente que quanto menores forem os pagamentos, maiores serão os juros que você acumulará) ou decidir por quanto tempo deseja pagá-los e calcule os pagamentos com base nesse prazo.
  • Como o banco pode dar um programa de reestruturação a um empréstimo que não foi pago no prazo?
    Você não tem direito a uma reestruturação do empréstimo, a menos que seja concedida por lei federal ou estadual. Você concorda em seu contrato que, sem culpa, fará o referido pagamento dentro do prazo, todos os meses, sem falta. Se eles permitirem uma exceção, fica a critério exclusivo do banco.
  • Se eu gostaria de fazer um empréstimo de R8000 e pagar R452 por mês por 24 meses e R257 por mês por 60 meses, qual é o aumento percentual entre a amortização de 24 meses e 60 meses?
    Quanto mais tempo você paga um empréstimo, mais juros são adicionados. Você pode passar 60 meses se isso te ajudar com o dinheiro. Você pode passar 60 meses, mas pague em 30 meses; você também economizará dinheiro.
Perguntas não respondidas
  • Como faço para encontrar os pagamentos mensais se sei quanto tempo é e a porcentagem de APR?
  • Como calculo os juros de reembolso se peço dinheiro emprestado e sei a percentagem?
  • Como calculo as porcentagens sobre pagamentos de empréstimos por períodos definidos?
  • Como calculo o pagamento de um empréstimo de 30 anos?

Aviso Legal O conteúdo deste artigo é para sua informação geral e não se destina a ser um substituto para consultoria jurídica profissional ou financeira. Além disso, não se destina a ser invocado pelos usuários na tomada de quaisquer decisões de investimento.
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